Jubilarse antes de los 65 en el Condado de Salt Lake: cómo cubrir los años hasta Medicare

¿Cuáles son mis opciones reales entre jubilarme y cumplir 65?

Cuatro, realistamente, y una de ellas queda eliminada de inmediato. Puede continuar la cobertura de su empleador mediante COBRA, unirse al plan del empleador de su cónyuge, comprar un plan en el Mercado con crédito fiscal para primas, o — rara vez una buena idea para un período de varios años — comprar un plan médico de corto plazo.

La ruta del cónyuge, cuando existe, suele ser la ganadora fácil — un empleador sigue subsidiando la prima, y nadie está comprando cobertura a precio de lista. Verifique el costo de agregarlo a usted específicamente, eso sí. Los empleadores con frecuencia subsidian al empleado con generosidad y al cónyuge mucho menos, y la diferencia entre esas dos cifras ocasionalmente es lo bastante grande como para que el Mercado compita incluso contra cobertura grupal subsidiada.

¿Vale la pena tomar COBRA?

A veces, por razones específicas — pero rara vez por el precio. El hecho central que la gente pasa por alto es que COBRA no es un programa de descuento. Es el derecho a seguir comprando la misma cobertura a su costo real, sin subsidio. Lo que su empleador pagaba, ahora lo paga usted, más una cuota administrativa de hasta 2%.

Por eso la cifra sorprende. Alguien que venía pagando $220 al mes por cobertura familiar descubre que la prima real es $1,900, porque el empleador venía cubriendo el resto en silencio. Nada del plan cambió. Solo cambió quién lo paga.

La brecha en esa gráfica es toda la razón por la que existe este artículo. La misma pareja, en el mismo año, con las mismas necesidades médicas, paga cerca de $1,938 al mes o cerca de $176 — y la diferencia no es un mejor trato de seguro. Es si calificaron para un crédito fiscal, lo cual lo determina su ingreso gravable, no su riqueza.

¿Por qué los jubilados tempranos suelen calificar para subsidios grandes?

Porque el crédito fiscal para primas se calcula con el ingreso gravable, no con los bienes. Un hogar con un 401(k) sustancial, una casa pagada en Sandy y una cuenta de inversión puede aun así tener un ingreso gravable modesto en un año dado — y el Mercado cotiza la cobertura únicamente con esa cifra de ingreso.

Esto sorprende a la gente, y ocasionalmente la incomoda. No debería. La regla es la que es, aplica igual para todos, y estructurar de qué cuentas retira en qué año es planeación de jubilación ordinaria y no algo exótico.

La consecuencia práctica es que el orden en que gasta su dinero importa enormemente durante los años de transición, y casi nada después. Cubrir sus gastos de vida con ahorros en efectivo y cuentas Roth mantiene bajo el MAGI y alto el crédito. Sacar la misma cantidad de una IRA tradicional sube el MAGI dólar por dólar y puede reducir o eliminar el crédito.

¿Cuál es la trampa de la conversión Roth?

Los años entre la jubilación y Medicare son la ventana clásica para conversiones Roth — el ingreso es bajo, los tramos fiscales son favorables, y convertir ahora reduce las distribuciones mínimas requeridas después. Es genuinamente buena planeación. También está en tensión directa con el crédito fiscal para primas, porque una conversión es ingreso gravable y el ingreso gravable es de donde se calcula el crédito.

Por lo tanto tiene dos estrategias sensatas jalando en direcciones opuestas, y la respuesta correcta depende de números y no de principios. Convertir $40,000 podría ahorrar impuestos significativos a largo plazo y costarle varios miles de dólares de crédito fiscal este año. A veces ese intercambio vale la pena. A veces no. El error es hacer la conversión sin conocer el costo en cobertura.

1. Calcule su MAGI base del año sin ninguna conversión.
2. Encuentre el crédito que produce esa base — la calculadora de este sitio lo hará para el tamaño de su hogar y su condado.
3. Modele la conversión que está considerando, y recalcule el crédito con el ingreso mayor.
4. La diferencia entre los dos créditos es el costo real e inmediato de la conversión.
5. Compare eso contra el beneficio fiscal de largo plazo que proyecte su preparador.
6. Considere convertir una cantidad menor cada año a lo largo de todo el período, en vez de una conversión grande en un solo año.

¿Qué debo esperar de una red del Mercado en el Condado de Salt Lake?

Una red más estrecha que la del plan del empleador que está dejando, y una necesidad real de verificar a sus médicos específicos por nombre. Esta es la fuente más común de decepción en la transición, y es enteramente prevenible con una hora de verificación.

El Condado de Salt Lake está comparativamente bien atendido — tiene la mayor variedad de cualquier condado del estado, y la mayoría de los hogares encuentra que los médicos que les importan están disponibles en al menos un plan del Mercado. Pero "disponible en algún lado" no es lo mismo que "disponible en el plan con la prima más baja", y con frecuencia son planes distintos.

• Liste cada proveedor que piensa conservar — medicina general, cada especialista, su hospital preferido, imagenología y laboratorios.
• Verifique cada uno contra el plan específico, no contra la aseguradora. Una aseguradora puede ofrecer varios planes con redes distintas.
• Confirme con la oficina de facturación del proveedor, no solo con el directorio en línea. Los directorios están desactualizados con frecuencia.
• Verifique sus recetas contra el formulario del plan, igual que lo haría para la Parte D de Medicare.
• Pregunte por los requisitos de referencia. Los planes del Mercado tipo HMO pueden exigir referencia donde su PPO del empleador no lo hacía.
• Considere dónde recibe atención realmente. Los hogares en los bordes del condado a veces usan proveedores en los condados de Davis o Utah, y eso conviene confirmarlo.

¿Cómo encajan las HSA en los años de transición?

Si se jubila con saldo en una cuenta de ahorros para la salud, se convierte en uno de los activos más útiles que tiene durante el puente — porque las distribuciones de una HSA para gastos médicos calificados no cuentan como ingreso gravable. Puede pagar deducibles, copagos y gastos dentales y de visión desde la HSA sin subir su MAGI, y por lo tanto sin reducir su crédito fiscal.

También puede seguir aportando durante el período, si se inscribe en un plan de deducible alto calificado en el Mercado. Las aportaciones son deducibles, lo cual baja el MAGI, lo cual puede subir su crédito — un caso poco común donde el mismo dólar ayuda en dos direcciones a la vez.

• Distribuciones de HSA para gastos calificados: no gravables, no cuentan en el MAGI
• Aportaciones a HSA mientras esté cubierto por un plan calificado de deducible alto: deducibles, y bajan su MAGI
• Las primas de COBRA son un gasto calificado de HSA — una de las pocas veces que las primas lo son
• Las primas del Mercado generalmente no son un gasto calificado de HSA
• Una vez que se inscribe en cualquier parte de Medicare, las aportaciones a HSA deben cesar — las distribuciones siguen bien

¿Cómo funciona el traspaso a Medicare a los 65?

Deliberadamente, y con calendario. Cumplir 65 estando en un plan del Mercado es una transición que usted debe ejecutar, no una que le sucede. La cobertura del Mercado no termina automáticamente, y Medicare no empieza automáticamente salvo que ya esté cobrando el Seguro Social.

El punto crítico es que ni COBRA ni un plan del Mercado lo protegen de la multa por inscripción tardía en la Parte B de Medicare. Solo la cobertura grupal activa del empleador hace eso. Un jubilado temprano con COBRA o con un plan del Mercado que deje pasar su Período Inicial de Inscripción ha acumulado una multa que pagará cada mes por el resto de su vida.

1. Cuatro meses antes del mes de su cumpleaños 65: decida su ruta de Medicare — Advantage o Supplement — y arme sus listas de médicos y recetas.
2. Tres meses antes: inscríbase en la Parte A y la Parte B de Medicare. Esta es la acción que inicia la cobertura el primero del mes de su cumpleaños y arranca su ventana Medigap de seis meses.
3. Dos meses antes: solicite el suplemento o seleccione el plan Advantage, y añada un plan de la Parte D si tomó la ruta del suplemento.
4. Un mes antes: informe al Mercado su fecha de inicio de Medicare y termine el plan del Mercado el día anterior al comienzo de Medicare. No simplemente deje de pagar.
5. Revise la conciliación del crédito: su crédito fiscal debe detenerse cuando empieza Medicare. Seguir recibiéndolo genera una devolución al declarar impuestos.
6. Si un cónyuge más joven se queda en el plan del Mercado: su cobertura y su crédito se recalculan. Es un cambio que hay que reportar, no que dejar así.

¿Qué secuencia debo seguir realmente?

Empiece unos seis meses antes de su último día, y avance en este orden. El sentido del orden es que la respuesta de cada paso cambia el siguiente, así que hacerlos fuera de secuencia produce trabajo que hay que rehacer.

1. Fije las fechas. Confirme por escrito exactamente cuándo termina la cobertura de su empleador — el último día de empleo y el último día de cobertura con frecuencia son distintos.
2. Obtenga la cifra real de COBRA de Recursos Humanos. No la aportación del empleado; la prima completa más la cuota administrativa.
3. Arme su plan de ingresos para el año entrante. ¿Qué cuentas financian los gastos de vida, y qué ingreso gravable produce eso?
4. Ubique dónde cae ese ingreso en la escala de pobreza para el tamaño de su hogar — eso determina el crédito y si aplican reducciones de costos compartidos.
5. Cotice el Mercado contra COBRA con números reales en vez de suponer que COBRA es la opción segura.
6. Verifique redes y formularios contra sus médicos y recetas reales.
7. Inscríbase usando el Período Especial de Inscripción que activa la pérdida de cobertura del empleador — generalmente 60 días, y no lo espera.
8. Agende el traspaso a Medicare cuatro meses antes del mes de su cumpleaños 65, y póngalo donde de verdad lo vaya a ver.

En resumen

Los años entre jubilarse y cumplir 65 son la cobertura de salud más cara que la mayoría de los hogares compra en su vida, y la que más responde a la planeación. Obtenga la cifra real de COBRA en vez de suponerla. Decida qué cuentas financian sus gastos de vida, porque esa sola elección fija su ingreso gravable y por lo tanto su subsidio. Verifique a sus médicos reales contra el plan real. Y agende el traspaso a Medicare cuatro meses antes del mes de su cumpleaños 65 — porque ni COBRA ni el Mercado lo protegerán de una multa por inscripción tardía que dura el resto de su vida.